智能化银行3.0助力中小微企业高质量发展——平安银行零售信贷事业部总裁兼普惠金融事业部总裁王蓉晖

编者按：2013年11月，发展普惠金融首次被正式写入党的决议之中，并作为全面深化改革的内容之一，过去十年，我国普惠金融发展取得历史性成就，多项指标已高于全球平均，在助力全面建成小康社会方面发挥了积极作用。党的二十大锚定以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴，实现高质量发展是中国式现代化的重要特征。山积而高，泽积而长。展望下一个十年，如何着力推动我国普惠金融实现高质量发展，以服务中国式现代化新征程？中国网财经重磅推出《共创普惠金融新十年》特别策划栏目，力邀数名普惠金融前沿人物共话普惠金融发展新十年！

作者：平安银行(000001)零售信贷事业部总裁兼普惠金融事业部总裁王蓉晖

平安银行积极贯彻党中央、国务院决策部署和金融监管要求，切实履行金融服务实体经济、保障社会民生、促进高质量发展的使命，持续加强金融服务民营企业力度，支持中小微企业高质量发展。通过加大信贷投放、优化信贷结构、降低融资成本、夯实资产质量，以金融创新和科技赋能，积极支持民营企业、中小微企业高质量发展，持续加大对制造业支持力度，不断促进金融服务提质增效，支持实体经济发展。截至2023年一季度末，平安银行民营企业贷款余额达1.17万亿元，占全行贷款总额34%，占企业贷款余额达74%。同时，服务小微企业主客户数超1000万户。

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立长远——恪守金融之本，服务实体经济

平安银行始终恪守金融之本，服务实体经济，坚持初心不改，专注服务小微。平安银行在小微企业金融服务方面的探索已有十余年历史，作为一家从成立之初就以服务小微客户为使命愿景的股份制商业银行，平安银行始终立志以“科技”助力破解小微企业融资难题。首先是着力打造智能化银行3.0，以“专业+普惠金融”促进实现人民群众对美好生活的向往，借助多年积累的领先科技能力，让80%的长尾客群得到更专业、更精准、更普惠的金融服务。第二，聚焦数字化驱动的新型交易银行与行业化驱动的现代产业金融两大赛道，构建“上有卫星、下有物联网、中有数字口袋和数字财资”的开放银行数字经济服务生态。

在科技能力助力下，平安银行普惠金融获得丰硕成果，截至2023年一季度末，平安银行普惠小微贷款余额5945亿元，有贷客户数达108.5万户，户均余额不到55万元，是服务普惠小微客户最多的股份制行，也是在普惠小微超3000亿规模的股份制行中户均贷款最低的银行，充分体现了我行“真普惠、真小微、真信用”的经营理念。

善谋深——以客户为中心，打造智能化银行3.0

平安银行始终坚持以科技引领，为小微客户提供“省心、省时又省钱”的金融服务，以“全时空、全方位、全产品——更懂您的小微综合解决方案”为服务理念，在产品设计上，实现行业化、地域化、抵押以及信用的定制化服务，在服务上，以数字化、线上化、移动化、AI驱动实现智能化服务，从而实现普惠金融领域的可持续化发展。

智能化银行3.0的核心，是以客户为中心、以数据为驱动，以客户为中心，体现在全方位洞察小微客户的需求和偏好，为客户推荐最优产品服务和解决方案，做到比客户更懂客户。以数据为驱动，是指通过大数据与AI驱动小微客户的经营、管理与风控，实现决策最佳、效率最高、投产最优。以上两个核心离不开海量数据(603138)支持，包括客户标签、知识库等，从而实现对不同客户旅程的客户制定不同规则，推送符合客户需求的产品和服务，并实现7*24小时的服务。

实现智能化银行3.0，最重要的是以数据构建客群宫格，以方法论和智能系统驱动客群经营，回答KYC(客户是谁)、KYP(客户要什么)、KYATO(怎么给客户)3个问题。在KYC上，平安银行从人生阶段、财富等级、职业属性3个维度，立体划分了112个宫格，从而实现客户精准定位，回答客户是谁的问题；在KYP上，以客户行为偏好，比如账户信息、风险信息、额度与还款行为、支付消费偏好、活动权益偏好等为导向，结合7大类内容知识库，包括金融产品、服务、权益、咨询、活动等，以明确定位KYP的问题；在KYATO问题上，平安银行搭建ATO(APP+AI、远程、线下网点)3大渠道，通过建立超过1000个的服务偏好标签，通过触达场景、时机、内容、渠道4方面的偏好，精准地将产品及服务通过客户偏好的渠道和方式，进行推送，实现数字化经营。

在智能化银行3.0助力下，平安银行实现了小微企业贷款全流程线上化运营，贷前通过用户画像、大数据、AI等技术识别风险，并通过海量数据计算实现自动化信用审批及额度预评；贷中通过行为监测及智能风险预警提示可能风险，并以智能坐席为海量客户提供产品咨询及服务；贷后阶段，通过精准营销实现客户经营目标，以智慧催收实现对不良的催收处置。

在风险管理上，智能化银行3.0基于“云+中台”架构助力搭建风险数据中台，运用内外部大数据，包括身份识别和认证数据、黑名单拦截、社交关系模型等方式，建立数字化反欺诈体系，同时匹配实际业务场景定制场景化反欺诈策略，比如网络支付场景需识别账户盗用、供应链金融场景需识别虚构交易数据、票据场景对票据中介的防范、消费金融场景需拦截现金套现等。平安银行以数据和模型驱动，匹配不同场景，整合海量数据，搭建数字化反欺诈体系，实现风险的提前警示和预防。

征远途——构建星云物联，拓宽开放联盟

为进一步强化智能化和数字化的应用基础，2020年12月22日“平安1号”升空，2022年“平安2号”、“平安3号”相继成功发射，“物联网+卫星+金融”的连接体系初见雏形，奠定了新型供应链金融模式的底层技术基础，拓展了物联网数据连接与产业金融服务范围。3颗卫星的升空实现了“地面+卫星”全天候通讯，数据获取和传输范围突破了运营商网络限制，该模式在乡村振兴的应用上实现了创新运用，突破了地域瓶颈，使为草原养殖、远洋运输、偏远地区的农户、养殖户、小微客户提供金融服务成为可能。

平安银行通过以“数字信用”补充抵质押信用，有效解决银企信息不对称的痛点，为处于产业链末端的中小微企业提供线上化、模型化、自动化金融服务，以解决中小微企业融资难、融资贵、经营难、经营贵的问题。当前，平安银行星云物联网已接入超2000万台设备，通过数字贷、电子仓单融资、网络货运融资等金融产品，支持智慧制造、智慧能源(600869)、智慧农业、智慧车联等多个领域，创新应用场景超30个，覆盖行业数量超10个，日新增数据记录5亿以上，支持实体经济发生额超7300亿元。以广东河源紫金县智慧茶园为例，平安智慧农业监测设备一端插入紫金县茶园土壤，就能够采集“土壤、气候、温度、湿度”等信息，通过星云物联网上传到平安1号，茶农不论身在何处，都可以用收集监测茶园生长情况，同时银行也能够通过监测相关数据进行风险管理，实现以科技助农、以金融扶农。

增实效——聚焦重点领域，聚力精准滴灌

在强大的科技和数据能力的支持下，平安银行聚焦中小微企业多个重点领域精准滴灌，与中小微企业携手共赢。

在专精特新及制造业领域，平安银行精准赋能智能制造、生物医药等战略新兴产业及专精特新中小企业，多措并举为实体经济持续注入金融活水，优化普惠和供应链产品风险政策，给予专精特新企业信贷支持，争当制造业企业成长的“助力者”。截至2022年末，我行制造业贷款余额1831.92亿元，较年初增长16.66%；合作专精特新客户数较年初增长56%，小巨人客户数较年初增长167%，相关授信余额较年初增长120亿元。

在乡村振兴领域，平安银行以高质量金融服务，联动多方力量夯实现代化农业农村根基，截至2022年末，投放产业扶贫和乡村振兴支持资金330.78亿元，累计帮扶人数超103万人，累计投放692.54亿元，涉农贷款余额1060.08亿元。

针对新市民，我行优化网点布局，线上线下双线发力，扩大金融服务的可获得性，惠及新市民群体，截至2022年末，平安银行在226个城市设有109家分行，营业网点1191家，其中县域及农村地区网点136家，尽力覆盖线下服务范围。

办实事——定制行业项目，促进乡村振兴

除了利用科技和数据的能力做到广覆盖、高效率，平安银行始终坚持“真普惠、真小微、真信用”经营理念，以客户为中心，深入到不同的地方、行业，满足小微客群千人千面的信贷需求，对不同行业、不同客群进行项目定制，实现差异化授信，在全国各地已落地超100个定制化项目，并且打造“平安惠农贷”，针对特定场景及生态圈的农户、养殖户、小微企业定制特色惠农贷款方案。以实际行动支持实体经济及乡村振兴发展。

在青岛，平安银行与新希望(000876)六和集团合作，为其下属饲料厂、养殖户提供授信，累计已超3亿元，惠及养殖户及下游小微企业超200户。

在广东中山，针对全国最大的“脆肉鲩”养殖场孵化“脆肉鲩养殖户专项授信方案”，提供灵活的资产认定及营收认定方式，降低准入门槛，切实带动村内就业。

在石家庄，针对全国最大的酸枣仁加工市场定制“石家庄酸枣仁定制方案”，客户覆盖率已高达15%以上。

在安徽阜阳，针对阜南县芦蒿特色产业，打造“芦蒿一体化”金融服务方案，全面覆盖芦蒿“种、产、销”环节，匹配个性化金融方案，搭建平安乡村振兴新村芦蒿产业帮扶基地。

在海南文昌，为缺乏抵押物、发票纳税数据的养殖户定制“水产养殖定制化项目”，突破传统产品框架，架起海水养殖致富桥。

在广东江门，每年11月~12月的柑果收成季，陈皮商往往需要大量资金采购鲜柑果制作陈皮，以确保当年陈皮库存，平安银行针对江门陈皮行业进行方案定制，帮助陈皮商紧抓商机。

一个个在全国各地鲜活助农助微的案例，构筑了平安银行对小微企业、个体工商户、农村农户全方位的金融支持网，并且在我们扎实推进的各项工作中，把金融普惠的网在全国撒得更远、更广。

展望未来，数字化经营是服务中小微企业的必经之路，平安银行将继续发扬“专业创造价值”核心文化理念，在数字化经营、数字化运营、数字化管理“三个数字化”的驱动下，以小微客户的切身需求为中心，落实客户需求工程，加大科技投入，提升数据效能，整合产业资源， 坚定不移地践行金融的政治性和人民性，满足人民群众对美好生活的追求，全面提升中小微客户的金融获得感和幸福感，为经济高质量发展贡献平安的力量！

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